Как выглядит договор на потребительский кредит сбербанка. Кредитный договор Как выглядит настоящий кредитный договор

Прежде чем получить кредитные средства, физическое или юридическое лицо подписывает совместно с кредитором договор.

Этот документ скрепляет сделку о предоставлении заемных средств и регламентирует права и обязательства обеих сторон. Порядок заключения и расторжения кредитных договоров регулируется Гражданским Кодексом РФ.

Понятие кредитного договора и законодательная база

Понятие кредитный договор прописано в статье 819 ГК РФ.

Согласно этой терминологии, кредитный договор представляет собой письменное соглашение, на основании которого кредитор обязуется в установленном порядке предоставить клиенту определенную сумму денежных средств, а заемщик должен вернуть средства в установленный срок вместе со всеми процентами и начисленной пеней.

Кредит может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам, при этом банк или финансовая организация должна иметь государственную на право ведения такой деятельности.

Непосредственно договор составляется в письменной форме (в соответствии со ст. 820 ГК), у каждой стороны после заключения сделки должен быть хотя бы один экземпляр документа. Закон «О банках и банковской деятельности» допускает случаи, когда процедура заключения и подписания кредитного договора происходит дистанционно (посредством пересылки документа факсом, телеграфом, электронной почтой и т. д).

Если сделка не закреплена бумагой (договором) , тогда ее можно признать ничтожной. Как правило, к договору прилагаются дополнительные документы: график платежей, договор страхования и т. д. Роль кредитора может выполнять только банк или кредитная организация. Предметом кредита выступают только деньги.

Кредит предоставляется в денежной форме (в национальной и иностранной валюте) на основании возвратности, срочности и платности. В установленный срок при погашении всей задолженности сделка будет считаться закрытой. Сегодня допускается пролонгация кредитных договоров, но только если этот пункт не запрещен основными правилам и для подтверждения факта соглашения будет составлен дополнительный документ ( , график платежей и т.д).

Обязательства по договору должны исполнять обе стороны. Кредитор также должен своевременно предоставить средства клиенту, который обязан зачислять платежи в счет погашения долга. В отличие от займа кредит считается заключенным не с момента получения средств, а с момента заключения сделки (договора).

Виды таких договоров

Разновидности сделок также зависят от наличия соответствующих лицензий у кредитора, без наличия государственного разрешения такая ссуда будет считаться недействительной. Отдельной классификации кредитных договоров нет, по сути, данные различные сделки отличаются предметом договора и условиями кредитования.

Можно выделить следующие разновидности кредитных сделок:

1. Товарный кредит - предметом договора являются деньги, которые передаются посреднику, с которым у банка заключен договор, за определенный товар.
2. Потребительский кредит - ссуда, предоставляемая на конкретных условиях по отдельной кредитной программе. Этот вид кредита целевой, может предполагать наличие залога и поручителей.
3. Валютный кредит - кредитная сделка, оформляемая в иностранной валюте. При этом если наблюдается инфляция, то и сумма ежемесячных платежей будет расти относительно курса валют.
4. Коммерческий кредит - сделка заемного типа, средства предоставляются в кредит на основе возвратности в качестве частичной оплаты, рассрочки на приобретаемое имущество (например, при заключении имущества).
5. Рефинансирование - кредит выдается на погашение текущих займах в других банках.
6. Акцептный кредит - предметом кредита являются векселя (ценные бумаги).
7. Бюджетные кредиты - в соответствии со ст. 76 БК РФ заемщиками выступают государственные (муниципальные органы), средства предоставляются из государственного бюджета строго на определенные цели.
8. - кредитуется расчетный счет клиента. При недостатке средств на основном счету, клиент может воспользоваться кредитным лимитом.
9. Кредитная линия - заемщику отводится определенный лимит средств, которым он может пользоваться при условиях своевременного погашения долга и уплаты процентов за пользование.

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Структура и правила оформления договора

Единых правил по составлению кредитного договора нет, однако, есть постановления, в которых указывается какие данные должен содержать договор. В основном каждая кредитная организация имеет свой шаблон договора, в который только вносятся паспортные данные заемщика и параметры кредита.

Вносить какие-либо существенные правки ради клиента в существующий шаблон договора никто не будет.

Оформление кредитного договора происходит поэтапно :

1. Клиент предоставляет документы для проверки данных и заполнения заявки.
2. После заполнения анкеты, заявка уходит на проверку в БКИ (бюро кредитных историй), а далее ответственному специалисту для проверки достоверности предоставленной информации.
3. Срок рассмотрения заявки составляет от 1 часа до 7 дней, все зависит от скорости обработки и проверки анкет, а также наличия денежных средств.
4. При положительном решении договор печатается и передается на проверку клиенту. После уточнения всех непонятных нюансов, договор подписывается обеими сторонами, после чего сделка считается заключенной.

Порядок предоставления кредитных средств заемщику и сроки погашения должны указываться в договоре.

При этом кредитор может перечислить клиенту средства на банковский счет либо открыть кредитную линию.

Любой договор должен быть структурирован в определенном порядке. Идентичных кредитных условий и правил оформления документов у разных банков нет.

Кредитный документ, как правило, имеет следующую структуру :

• вводная часть (преамбула);
• общие положения и основные термины;
• предмет договора;
• условия предоставления и погашения кредита;
• порядок расчетов (прилагается график платежей);
• права и обязанности сторон;
• дополнительные условия;
• юридические реквизиты и подписи обеих сторон.

Каждый банк имеет право вносить изменения и дополнения в установленную форму договора, но только если эти правки не противоречат закону.

Содержание, основные и дополнительные разделы

Текст любого кредитного договора можно разбить на следующие пункты:

Если договор предусматривает право изменения процентной ставки по кредиту, тогда этот момент должен быть оговорен в пункте порядок внесения изменений и дополнений к договору.

Хранение документа, процедура утверждения и выдачи

После подписания договора, один экземпляр по требованию клиента предоставляется заемщику, второй остается у кредитора и передается в архив. Утверждение договора происходит с момента его подписания и передачи средств. Срок хранения договора в архиве может достигать 10 лет, даже если и обязательства по договору выполнены полностью. договора составляет 3 года с момента погашения задолженности.

Клиент имеет право обратиться к кредитору чтобы получить дубликат договора на руки, но для этого нужно написать соответствующее заявление по форме банка.

Правила расторжения

Сроки, когда договор может быть расторгнут, прописаны в документе. Как правило, на добровольное расторжение договора заемщику отводится 14 дней, после заключения договора. При этом причины клиенту называть вовсе необязательно, сделку должен расторгнуть банк по письменному заявлению заемщика. Сумма средств должна быть возвращена кредитору. Все комиссии и проценты за пользование кредитом в этот срок заемщику придется заплатить.

Расторгнуть договор имеет право как сам кредитор, так и заемщик. Кредитная организация вправе потребовать внести задолженность досрочно, в случае если нарушены условия договора (имеются просрочки, предоставлены недействительные документы) или при отзыве лицензии. В этом случае банк или кредитная организация должна уведомить заемщика в письменном виде о факте расторжения сделки, в письме должна указываться и причина.

Бывают и случаи, когда заемщик требует в одностороннем порядке расторгнуть договор. Для этого пишется заявление в банк с просьбой расторгнуть договор. В случае отказа направляется иск о расторжении договора. Причины могут быть различные (нарушение обязательств по договору, неправомерное начисление штрафов и т.д).

Кроме того, если банк решил расторгнуть договор и требует вернуть всю сумму задолженности, то клиент имеет право направить встречный иск о расторжении договора с требованием пересчитать сумму задолженности.

Процедура подачи апелляции

После решения суда, сторонам отводится 10 дней на подачу апелляционной жалобы. Целью подачи жалобы может стать неправильная, с точки зрения закона, трактовка правонарушения, нарушения гражданских прав истца (ответчика) и т. д. Жалоба подается в соответствии с ГПК РФ.

Жалобу рассматривает судебная коллегия. Решение суда апелляционной инстанции вступает в силу с момента его оглашения.

Как признать кредитный договор недействительным

Договор, может быть, расторгнут по ряду следующих причин :

Прежде чем подписывать договор необходимо внимательно его изучить. При желании признать договор недействительным необходимо предъявить юристу свой экземпляр договора для детального анализа на наличие в заключенном документе ошибок и нарушений закона.

Признать кредитную сделку недействительной можно только в суде, при этом необходимо опираться на имеющиеся факты нарушений закона кредитором.

Особенности составления документа в различных ситуациях

Любой кредитный договор индивидуален, он отличается предметом сделки, наличием заемщиков, видом обеспечения и характером погашения средств. Каждый вид сделки имеет определенные особенности.

Договор с физическим лицом

Для физических лиц разработан целый ряд кредитных программ. Клиентам предлагаются как краткосрочные, так и долгосрочные виды кредитов. Средства предоставляются как без обеспечения, так и с обеспечением.

Для оформления сделки достаточно подтвердить свое трудоустройство и предъявить справку о доходах .

Физическим лицам предлагаются кредиты как в национальной, так и иностранной валюте.

С юридическим лицом

Ссуды для юридических лиц предоставляются строго на определенные цели. Залог и поручители для заключения сделки являются обязательными. В случаях невозврата средств имущество переходит в собственность кредитора.

С потребительским кооперативом

Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Займы могут быть предоставлены только членам кооператива. Максимальный размер займа не может составлять более 10% от общей суммы задолженности по выданным другим пайщикам на момент заключения договора (если кооперативу менее 2 лет, то сумма займа увеличивается до 20%).

С сельскохозяйственным потребительским кооперативом

Средства выдаются за счет привлеченного заемного капитала пайщиков в соответствии с ФЗ«О сельскохозяйственной кооперации». Членам кооператива предоставляются краткосрочные (до 2 лет) и долгосрочные (до 5 лет) займы. Цель кредитования должна быть связана с основной деятельностью заемщика (приобретение оборудования, домашнего скота и т. д.). Размер займа зависит от стоимости залогового имущества и уровня, который присвоен кооперативу.

На что обязательно следует обратить внимание при подписании кредитного договора, рассказано в следующем видеосюжете:

Ранее каждый банк устанавливал свою форму документа, не было единого регламента по его составлению. Это привело к тому, что банки стали намеренно прятать значение ПСК в мелком шрифте или, внося ее значение на далеко не первую страницу договора. Заемщики путались и часто подписывали документ, даже не вникнув в его суть. Банки вуалировали или прятали важную информацию среди вороха бумаг, что вело к непониманию заемщиком того, что он подписывает.

Но со вступлением в силу Закона о потребительском кредите банки обязаны были привести свои формы договоров к единой форме. Документ должен соответствовать следующим критериям:

1. На первой странице кредитного договора в левом верхнем углу должна располагаться большая и заметная рамках, в которой указано реальное значение ПСК (полной стоимости кредита). Во избежание махинаций законом предусмотрено, какой процент площади страницы должна занимать эта рамка.
2. На первой странице кредитного договора банк должен поместить таблицу, в которой отражаются все основные параметры получения ссуды и взаимоотношений банка и заемщика. Таблица должна состоять из 16-ти строк, вот основные из них:
   • сумма кредита;
   • срок возвращения средств;
   • валюта кредита;
   • количество и размер ежемесячных платежей;
   • порядок изменения внесения периодических платежей;
   • способы исполнения кредитного обязательства;
   • бесплатный вариант погашения ссуды и др.

То есть вся важная для заемщика информация располагается на первой странице документа. Обязательно нужно ознакомиться с этими данными, прежде чем поставить свою подпись.

Что такое полная стоимость потребительского кредита

Законодатель много внимания уделяет значению ПСК. Ранее он просто обязывал менеджеров банков устно проговаривать это значение, но понятно, что по факту этого никто не делал. Теперь же должна отражаться на видном месте текста кредитного договора.

ПСК — это реальная процентная ставка, которая применяется к ссуде. То есть к указанной банком годовой ставке банк суммирует все предусмотренные комиссии и дополнительные платы, которые взимает банк. При презентации кредитного продукта банк указывает годовую ставку, но реальной и актуальной будет именно ПСК.

Получается, что при сравнении условий кредитования разных банков нужно смотреть именно на значение полной стоимости кредита. Бывает так, что первый банк выдает кредит под 25% годовых, а второй под 27% годовых. Вроде как очевидно, что получение ссуды в первом банке будет выгоднее. Но при обращении в банки и расчете графика платежей выяснится, что во втором переплата окажется меньше. Так происходит из-за разницы в ПСК. Например, в первом банке при ставке 25% годовых ПСК составит 29,5% , а во втором банке со ставкой 27% будет иметь значение 28,5%.

Штрафы по кредиту при совершении просрочки

Текст кредитного договора обязательно должен содержать сведения о штрафных санкциях, которые накладывает банк на заемщика в случае просрочки платежа. Ранее кредитные организации не были ограничены, они могли назначать штрафы за сам факт просрочки, суммировать к ним пени. При этом размер штрафов и пеней не регулировался законом. Это привело к тому, что долги при образовании просрочки росли в геометрической прогрессии, заемщики попадали в долговую яму.

Чтобы ограничить банки и уберечь граждан, в Закон о потребительском кредите включили пункт, который ограничивает банки в части применения штрафных санкций к заемщикам. Кредиторы могут применить один из вариантов, прописав его в тексте кредитного договора:

1. Если в случае просрочки банк продолжает начислять основную процентную ставку, то пени не могут превышать 20% годовых.
2. Если же банк не начисляет проценты на просроченную сумму, то в этом случае пени не могут превысить 0,1% в день от суммы просрочки.

Досрочное погашение кредита

Банкам не выгодно, когда заемщики гасят кредиты досрочно, таким образом они теряют свою прибыль. По этой причине ранее повсеместно встречались моратории для досрочного закрытия задолженности, например, совершить эту операцию можно было не ранее чем через 3-6 месяцев после заключения договора. Кроме того, кредитные организации брали штрафы за такую операцию.

Теперь все изменилось: заемщики могут в любой момент закрыть свой кредит раньше срока без всяких мораториев и штрафов. При этом существуют два варианта досрочного гашения:

1. Частичное. То есть вносит на счет сумму, превышающую размер текущего ежемесячного платежа. Предварительно необходимо написать заявление на частичное гашение долга с указанием суммы. После совершения операции банк сделает перерасчет: в итоге либо сократится срок кредита, либо уменьшится размер ежемесячного платежа.
2. Полное. То есть заемщик полностью закрывает долг перед банком. Он подает заявление на досрочное гашение минимум за две недели до даты внесения следующего по графику платежа. В назначенный день он должен обеспечить на счету нужную сумму, которая будет списана. После этого кредитное обязательство будет считаться выполненным.

Гашение ссуды раньше срока выгодно для самого заемщика, тем самым он сокращает переплату. При полном досрочном гашении обязательно следует взять в банке справку о том, что обязательство выполнено. Полные условия досрочного закрытия долга прописаны в кредитном договоре.

О переуступке прав требования

В кредитные договора банки всегда вписывают пункт о возможности переуступки прав требования по кредиту. Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств банк может продать долг заемщика коллекторскому агентству. Это действие полностью законное, если в договоре это условие прописано. После переуступки вы будете должны уже не банку, а коллекторам.

Переуступка иначе называется цессией кредита. Она применяется банком, если заемщик продолжительное время игнорирует оплаты задолженности. Кроме того, цессия будет актуальной, если банк прекращает свое существование. В этом случае его активы переходят другому кредитному учреждению, которому и должен будет платить гражданин. При этом для него ничего не меняется, график остается прежним, меняются только реквизиты для внесения средств.

О страховании при оформлении кредита

При оформлении кредита банки постоянно предлагают заемщикам услуги страхования. Часто менеджеры обманным путем заставляют клиентов подписывать заявление на страхование. Обратите внимание, что обязательна только покупка полиса страхования на закладываемую недвижимость или полиса ОСАГО при оформлении автокредита. В остальных случаях заемщик имеет полное право отказаться от навязываемой страховки.

И даже если после подписания кредитного договора и заявления на страхование прошло время, сделку покупки полиса можно отменить. На законодательном уровне введен так называемый период охлаждения, который равен 5 дней. В течение этого срока можно отменить покупку полиса и вернуть деньги.

1. При выборе программы займа нужно обратить внимание на значение ПСК. Именно на эти проценты и нужно опираться, оценивая выгодность программы.
2. Чем проще кредит, тем выше ставки. Если вы оформляете кредит без справок или экспресс-ссуду, переплата всегда будет большой.
3. Вы имеете полное право отказаться от подписания заявления на страхование. Если в пакете документов на подписание вы видите это заявление, вам пытаются навязать услугу без вашего ведома.
4. Читайте все условия предоставления кредита, изучайте каждый пункт договора. Не стесняйтесь уточнять информацию у менеджера.
5. Внимательно изучите , который прикладывается к договору. Внимание должны привлечь , его сумма. Обязательно возьмите у менеджера перечень вариантов внесения кредитных платежей. Уточните, как можно вносить средства бесплатно.
6. Если по каким-то причинам вы не можете соблюдать условия, прописанные в договоре, обратитесь в отделение банка и расскажите о проблеме. Если финансовое положение заемщика подшатнулось, банк может предложить реструктуризацию или .

1. Банк предоставляет Ссудозаемщику кредит на (цель кредита).

2. Общий размер кредита - рублей рублей.

Кредит предоставляется на оплату .

3. Ссудозаемщик обязуется погасить кредит до «» года.

Погашение ссуды осуществляется путем . При непоступлении средств в погашение кредита в указанный срок задолженность по ссуде, включая проценты, вносится на счет просроченных ссуд и списывается со счета № в банке.

4. За пользование кредитом Ссудозаемщик вносит плату в размере % годовых.

Проценты начисляются и взыскиваются Банком ежемесячно после числа каждого месяца в бесспорном порядке инкассовым поручением с расчетного счета Ссудозаемщика.

Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты выдачи средств со ссудного счета и заканчивается датой зачисления средств в погашение кредита на ссудный счет Ссудозаемщика.

В случае непоступления на счет Банка средств в погашение причитающихся со Ссудозаемщика процентов до числа следующего месяца причитающиеся со Ссудозаемщика проценты по кредиту считаются как несвоевременно оплаченные.

В случае нарушения срока погашения кредита и уплаты процентов Банк взыскивает штраф в размере % от непогашенной суммы задолженности кредита за каждый день просрочки.

5. Ссудозаемщик обязуется исполнять следующие обязательства:

Предоставить в Банк для оформления и выдачи кредита следующие документы, оформленные в соответствии с действующей банковской практикой:

Устав, баланс, свидетельство о государственной регистрации;

Срочное обязательство по сумме и сроку погашения кредита;

Карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в установленном порядке;

Использовать полученную ссуду на предусмотренные договором цели, своевременно погасить полученный кредит вместе с начисленными процентами, предоставить Банку право контролировать целевое использование кредита.

При нецелевом использовании кредита, а также невыполнении других условий договора Банк вправе предъявить ссуду к досрочному взысканию.

6. Банк, руководствуясь предметом договора, обязуется ежемесячно начислять проценты за пользование кредитом и взыскивать их с расчетного счета Ссудозаемщика инкассовыми поручениями.

7. Разногласия, возникающие в процессе выполнения условий данного договора, предварительно рассматриваются сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения с оформлением двустороннего протокола рассмотрения.

При невозможности урегулирования споров и разногласий путем двустороннего соглашения они передаются на рассмотрение в органы арбитражного суда или суда.

8. Ни одна из сторон не имеет права передавать свои права и обязанности по настоящему договору третьим лицам без письменного на то согласия другой стороны.

9. Настоящий договор составлен в трех экземплярах: первый и третий хранятся в Банке, второй - у Ссудозаемщика.

Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания и действует до прекращения отношений по нему.

Все приложения к договору являются его неотъемлемой частью.

Всякие изменения и дополнения к настоящему договору будут действительны лишь при условии, если они совершены в письменной форме и подписаны обеими сторонами.

Действие настоящего договора может быть прекращено односторонне и по предварительному извещению Ссудозаемщика при условии, что он полностью вернет ссуду вместе с процентами по ней.

Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по договору, обязана (не позднее дней с момента их наступления) в письменной форме уведомить другую сторону для принятия соответствующего решения.

9. РЕКВИЗИТЫ И ПОДПИСИ СТОРОН

Банк

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Ссудозаемщик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

У каждого банка образцы договоров различаются. В соответствии с "буквой закона" КД (кредитный договор) должен в обязательном порядке содержать следующую информацию:

• сумма вашего кредита,
• ставка (в процентах),
• четкий порядок погашения;
• ПСК или полная стоимость кредита ;
• дополнительные условия, инициируемые одной из сторон сделки.

Все остальные условия банк устанавливает на свое собственное усмотрение в рамках правового поля в кредитном договоре. Образец включает следующие составляющие:

• преамбула (прописываются стороны сделки);
• срок предоставления/выдачи займа;
• номер кредитного договора,дата (день подписания документа);
• гарантии заемщика (то есть залог, поручительство и т.п.);
• порядок предоставления/выдачи кредита;
• обязанности обеих сторон: и банка, и заемщика;
• права каждого участника сделки;
• порядок рассмотрения спорных вопросов;
• особые условия (если есть);
• кредитный период (сроки в договоре должны соответствовать заявленным кредитным экспертом);
• реквизиты и подписи каждой стороны.

Особенное внимание стоить уделить изучению "цены" кредита, то есть полной его стоимости. Очень важно, чтобы проценты были указаны в документе четко, прозрачно и желательно отдельным пунктом, а не мелким шрифтом в "теле" текста. Также стоит избегать наличия в документе оценочных понятий, которые не имеют конкретного значения и могут толковаться по разному (например - грубое нарушение).

Кредитный договор - образец, доступный для скачивания здесь, предназначен для частного случая, когда кредитором является банк, а заемщиком - физическое лицо. Но из этой статьи вы узнаете об общем порядке составления кредитного договора, что является существенными условиями, каковы последствия его расторжения.

Чем является кредитный договор

Кредитный договор, согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, — это соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить кредит, а заемщик — вернуть полученную сумму и уплатить за это проценты и иные платежи, в т. ч. связанные с предоставлением кредита.

Кредитором может быть банк или небанковская кредитная организация, заемщиком — любое лицо.

Обратите внимание! Кредит формально не является разновидностью договора займа. Однако к нему применимы некоторые правила о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ) — например, п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 (см. п. 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом ВС РФ 27.09.2017).

Заполненный кредитный договор: предмет и существенные условия

Итак, предметом кредитного договора является:

• предоставление кредитором денежных средств;
• возврат заемщиком полученной суммы вместе с процентами и другими платежами в порядке и сроки, указанные в договоре.

К существенным условиям относятся (п. 12 информационного письма ВАС от 13.09.2011 № 147):

• предмет соглашения;
• сумма займа;
• срок и порядок его предоставления;
• размер платы за кредит (процентная ставка);
• порядок возврата займа и уплаты процентов.

Организации, предлагающие услуги кредитования, должны предоставлять образец заполненного кредитного договора. Такой вывод можно сделать из ч.ч. 4, 5 ст. 5 закона «О потребительском…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (далее — закон № 353-ФЗ), согласно которым кредиторами в местах оказания услуг должна даваться подробная информация об условиях предоставления, использования и возврата заемных средств.

Часть этих сведений является общими условиями сделки. В дальнейшем они будут отражены в заключаемом кредитном договоре.

Порядок оформления кредитного договора

Кредитный договор является консенсуальным двусторонним соглашением

Риски! Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме под страхом недействительности, т. е. он начинает действовать с момента достижения согласия о выдаче денежных средств, и обязательства по нему появляются у обеих сторон.

Порядок оформления кредитного договора никак не регламентирован, его устанавливают кредиторы.

На практике он выглядит таким образом:

• кредитор и заемщик обсуждают условия предоставления и получения займа;
• заемщик подает заявку на получение кредита, по требованию кредитора представляет информацию (документы) о своих доходах и имущественном состоянии;
• кредитор рассматривает полученную заявку, принимает решение о выдаче кредита;
• стороны подписывают кредитный договор.

После заключения договора происходит собственно его исполнение.

Образец кредитного договора - 2018 - 2019 с потребителями

Как выглядит кредитный договор:

1. Общие условия, как указано в ч. 3 ст. 5 закона № 353-ФЗ, устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и в дальнейшем применяются многократно. К ним относятся:
   • название кредитора, адрес его местонахождения, номер лицензии;
   • предмет соглашения;
   • порядок предоставления займа (срок, способ);
   • права и обязанности сторон.

   Эти условия принимаются заемщиком путем присоединения к кредитному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

2. Индивидуальные условия перечислены в ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ:
   • предоставляемая сумма, валюта;
   • срок возврата;
   • информация о платежах, порядке их совершения;
   • способы обмена информацией между кредитором и заемщиком и т. д.

Расторжение (изменение) кредитного договора

Прекращение кредитного договора возможно только в одном случае — при исполнении заемщиком своей обязанности по погашению долга с процентами.

Расторжение и изменение происходит по общим, установленным гл. 29 ГК РФ основаниям.

Рекомендуем! Как указано в п. 1 ст. 451 ГК РФ, основанием для изменения (расторжения) договора является существенное изменение обстоятельств. Изменение обстоятельств считается существенным тогда, когда стороны, если бы могли предвидеть такой вариант событий, не заключили бы договор.

Обратите внимание! Изменение курса валюты существенным изменением обстоятельств не является. Согласно п. 8 Обзора № 1, утв. Президиумом ВС РФ 16.02.2017, риск изменения курса валюты долга лежит на заемщике.

Кто может запросить копию кредитного договора

В число обязанностей кредитора по договору потребительского кредита, согласно ст. 10 закона № 353-ФЗ, входит направление заемщику информации о размере текущей задолженности, произведенных и предстоящих платежах по кредиту.

Порядок направления этой информации стороны определяют сами, указывают его в договоре.

Указанное положение корреспондирует с ч. 2 ст. 26 закона «О банках…» от 02.12.1990 № 395-I (далее — закон о банках), которой гарантируется предоставление информации гражданам о собственных операциях и счетах, проведенных/открытых в данной кредитной организации.

Вывод! Из этого следует, что заемщик вправе обратиться к кредитору за копией заключенного между ними кредитного договора, а кредитор, соответственно, обязан выдать ее.

В той же ст. 26 закона о банках перечислено, кто может получить копию кредитного договора (образец которого был представлен выше) или информацию из него:

• суды;
• налоговый орган;
• ПФР, ФСС;
• ФССП и т. д.

Поручители заемщиков права на получение такой информации не имеют (апелляционное определение Омского областного суда от 01.07.2015 № 33-4285/2015).

В отношении юридических лиц специальные нормы о предоставлении копии договора заемщику отсутствуют, соответственно, этот вопрос может быть урегулирован в самом договоре.

Как погашается долг по кредиту

Платежи по кредиту вносятся в размере, порядке и сроки, указанные в договоре.

Если вносимая заемщиком сумма меньше положенного, то средства направляются на погашение (см. ч. 20 ст. 5 закона № 353-ФЗ):

• долга по процентам;
• долга по основному долгу;
• неустойки;
• текущих процентов;
• текущего основного долга;
• других платежей.

В настоящее время в первом чтении одобрен проект закона № 287844-7, предполагающий внесение изменений в вышеуказанную очередность.

Данным проектом предлагается гасить задолженность в таком порядке:

• проценты;
• основной долг;
• неустойку;
• иные платежи.

Новый порядок позволит заемщикам быстрее погасить задолженность. Для кредитора такой порядок, конечно, будет менее выгоден, чем сейчас.

Кредитным договором банк или небанковская кредитная организация берет на себя обязательство по предоставлению денежных средств обратившемуся заемщику, а последний, соответственно, — по возврату занятых денег.

В договоре указывается порядок предоставления займа, сумма, срок, порядок возврата долга и т. д.

Расторжение и изменение договора возможно по общим основаниям.